众所周知，美国是一个信用制度国家，对于在美国准备购房的人来说，尤其是需要贷款的买房者，信用分数直接影响到你的贷款利率。下面我跟大家聊一下，信用那些事。

如何保护和提高你的信用分数

贷款三要素：

Income；Asset ；Credit

影响贷款；保险申请；工作申请。信用分数越高，可以得到更好的条件支持。

Number Range: 450-850

850 is perfect

620 is the minimum for loan

450 too poor

between 740-680 is a good score

有多张credit card 情况取平均数。

1. Credit History (35%)

Pay your bills on time. ！按时还款，即使是最小还款金额。

如果没有按时还款

A. late fee

B. 超过30 天，将会影响信用分数。

C. 多次有超过30天的late payment 的记录，则会严重影响信用分数，会进入银行和法院judgement的程序，信用彻底崩塌。

如果申请破产，从破产之日起4年内不可以贷款，在期间可以重建你的信用记录，四年之后可以申请贷款。

如果房产被拍卖或者short sell 4年内后如果申请贷款，需要有rent payment（personal check only）的记录，并且保证至少24个月的按时付款的记录。

2. Amounts Owed (30%)

Ratio= amount you won/high limit allowed

如果每月用完信用卡全部金额会大大影响你的信用分数。如果要在这个部分里得到好的分数，每月的 ratio 不要超过50%。理论上，每月如果只有“0”balance将会在这一部分有完美的分数表现，保持在30% 左右是很好的选择。

3. Length of Credit History (15%)

这一部分可以显示你有多长时间的偿还债务的能力，时间越久对你的信用记录越好。

注意：

A. 即使你有很长时间的信用卡记录，但是当你在申请贷款时最后24个月的信用记录是关键。比如你有一张使用13年的信用卡，之前一直良好，但是因为什么原因在最近两年内有了不好的信用记录，那也会影响你在贷款中的信用评估。

B. 如果想要停掉一张信用卡，最好的做法是把卡债付完，让balance清零，然后收起来不管它，而不是去银行关卡。原因是即使这张卡你不用，你的 credit history 也是一直在增长的，长时间的信用历史可以提高信用分数。

4. New Card (10%)

信用卡的数量也是影响信用分数的一个重要因素。一个新的信用卡，代表了一张没有credit history 的信用卡，平均你所有卡的信用分数之后，你的信用分数会有明显的下降。（Macy ; Amazon…）

注意：在客人从开始准备买房找到你开始，要提醒客人在close 之前不要申请新的信用卡，这会不利于贷款的利率和金额。

5. Type of Credit (10%)

持有好的不同的信用类型也会对你的信用分数有所帮助

占比重排名：

Car loan

Student loan

Major/Visa credit card

Retail Credit card

1. Late payment （保险，学生贷款，房租，卡债, medical bill；express 将减少甚至清零你的 points）

2. Over 50% ratio

3.New credit card (one visa & one master )

4.Too many credit cards

1. The higher your credit score the better your interest rate。

2. Rabbit Raise Score 如果你的信用分数在贷款前不是特别理想，可以尝试找banker 或者贷款broker 帮你做这个 rabbit raise score。需要提供申请人所有信用卡的最近24个月内balance ratio 每月都低于50% -30%的材料证明。

3. 如果在申请贷款之前，因为不可抗拒的客观原因，例如重病，发生火灾之类的不可抗因素而导致信用降低。如可以提供现在的状况已经正常，并且可以完全恢复的以前正常的状况的话，可以申请对你的信用进行重新评估，以获得有利的贷款。

以上就是 Molly纽约房说说今天的分享。感谢大家，希望大家一起交流多多补充

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